Natacha IsmailivaRédactrice assurance, 15 ans d'expérience
Ce que la loi impose, chambre d'hôtes ou gîte
| Point | Chambres d'hôtes | Gîte (meublé de tourisme) |
|---|---|---|
| Assurance | Aucune imposée | Aucune imposée |
| Capacité | 5 chambres et 15 personnes au plus ; au-delà, activité hôtelière | — |
| Déclaration | En mairie avant la location (article L324-4 du Code du tourisme) | Enregistrement du meublé, téléservice national annoncé pour le quatrième trimestre 2026 |
| Sanction du défaut de déclaration | 450 € au plus (contravention de 3e classe) | Jusqu'à 10 000 €, 20 000 € pour une fausse déclaration |
| Prestations | Nuitée, petit-déjeuner et linge de maison ; accueil par l'habitant | Logement loué entier |
| Table d'hôtes | Un seul menu, à la table familiale ; formation pour servir de l'alcool | — |
Matmut liste ce que le contrat habitation ordinaire laisse de côté quand on reçoit des hôtes payants. On y trouve l'intoxication alimentaire au petit-déjeuner, la chute dans l'escalier ou au bord de la piscine, les dégradations dans la chambre, le vol des effets des invités et les dommages au véhicule garé sur le parking privé. C'est la liste qu'on soumet à son propre assureur, ligne par ligne.
Ce que coûte l'extension, sur les chiffres publiés
| Situation | Ce que Matmut publie |
|---|---|
| Chambres d'hôtes dans sa résidence principale | Option « Chambres louées », 2 € par mois et par chambre |
| Ce que couvre l'option | Responsabilité civile envers les locataires, intoxication alimentaire au petit-déjeuner ou au repas |
| Gîte séparé de la résidence | Contrat propriétaire non occupant : incendie, dégâts des eaux, événements climatiques |
| Mobilier du gîte | Mobilier, vaisselle, électroménager, audio et vidéo garantis |
| Options du gîte | Piscine et spa ; rééquipement à neuf pendant 5 ans ou sans limite |
| Plafonds | Non publiés |
Pour quatre chambres, l'option publiée revient à 8 € par mois, soit 96 € par an, à ajouter au contrat de la résidence principale. On compare ce montant au premier sinistre plausible. Une hôte qui se fracture le poignet dans l'escalier et réclame, par hypothèse, 6 000 € de préjudice risque de rester sans assureur si l'activité n'est pas déclarée. Matmut range justement cette chute parmi les risques que le contrat habitation ordinaire ne couvre pas.
Ce que publie notre panel
Matmut, qui publie un prix par chambre louée
- Option « Chambres louées » à 2 € par mois et par chambre, à ajouter au contrat Résidence principale.
- Responsabilité civile envers les hôtes et intoxication alimentaire au petit-déjeuner ou au repas couvertes.
- Gîte séparé assuré par le contrat propriétaire non occupant, avec options piscine et rééquipement à neuf.
- Aucun plafond de garantie publié, et un astérisque sur le prix dont les conditions ne figurent pas sur la page.
Les pièges à éviter
- Recevoir des hôtes sans prévenir son assureur
Le contrat habitation assure une famille, pas une activité. L'hôte blessé qui réclame réparation tombe alors dans le vide entre le contrat qui ignore l'activité et celui qu'on n'a pas souscrit.
- Ouvrir une sixième chambre
Au-delà de cinq chambres ou de quinze personnes, ce ne sont plus des chambres d'hôtes mais une activité hôtelière. La sixième chambre fait donc changer de métier toute la maison, et le contrat doit suivre.
- Servir le dîner avec une option prévue pour le petit-déjeuner
L'option relevée couvre l'intoxication au petit-déjeuner ou au repas, mais le contrat qu'on a vraiment signé peut être plus étroit que la page d'accueil. On vérifie que la table d'hôtes y est écrite avant de mettre un couvert de plus.
- Louer le gîte sans numéro d'enregistrement
La loi du 19 novembre 2024 prévoit jusqu'à 10 000 € d'amende pour un meublé de tourisme non déclaré, et 20 000 € pour une fausse déclaration. Cette amende vise le loueur lui-même, et aucune garantie relevée ne la prend en charge.