Camille LenoirAnalyste assurance, 9 ans en courtage
Tarifs relevés à la main, chacun avec sa source et sa date.
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Un commerce assuré peut être mal indemnisé pour trois raisons qui n'ont rien à voir avec le prix du contrat : un stock déclaré trop bas, une condition de protection non respectée, une fermeture que le contrat ne connaît pas.
Camille LenoirLe vol, le dégât des eaux et l'arrêt après sinistre sont les trois risques d'un commerce, et chacun a sa condition : dans le contrat AXA relevé, tiroirs-caisses fermés à clé, marchandises posées à 10 cm du sol, garantie des espèces suspendue après 4 jours de fermeture ; un stock déclaré sous sa valeur est indemnisé en proportion. Relevé le 06/11/2026.
| Ce qui arrive | Garantie | Condition ou plafond publié |
|---|---|---|
| La boutique est cambriolée la nuit | Vol | Montant aux conditions particulières ; meubles et tiroirs-caisses fermés à clé |
| La vitrine est brisée pendant le cambriolage | Bris de glace, pas la garantie vol | Les vitres brisées lors d'un vol ne relèvent pas du vol |
| Les espèces sont volées pendant les congés | Vol, espèces et valeurs | Suspendue au-delà de 4 jours consécutifs de fermeture |
| Une fuite noie la réserve | Dégâts des eaux | Marchandises à 10 cm du sol au moins |
| Un client se blesse dans le magasin | RC d'exploitation | 4 000 000 € par sinistre |
| Un produit vendu cause un dommage chez le client | RC après livraison | 2 000 000 € par année d'assurance |
| Le commerce reste fermé des semaines après un incendie | Pertes d'exploitation | Nommée par Matmut, sans plafond ni durée publiés |
| Le fonds perd sa clientèle après un sinistre | Perte de valeur vénale du fonds | Nommée par Matmut parmi les garanties |
Le contrat relevé exclut de la garantie vol les vitres brisées pendant le vol. Un commerçant qui n'a pris que le vol paie lui-même sa vitrine le lendemain d'un cambriolage. C'est une ligne à vérifier, pas une évidence.
Au-delà de quatre jours consécutifs de fermeture, la garantie des espèces, titres et valeurs est suspendue d'office. La caisse se vide avant de partir.
| Situation | Valeur | Effet |
|---|---|---|
| Stock réel au jour du sinistre | 40 000 € | — |
| Stock déclaré au contrat | 20 000 € | La moitié de la valeur réelle |
| Dommage subi | 10 000 € | — |
| Indemnité versée | 5 000 € avant franchise | Réduite dans la proportion de la valeur déclarée |
Un stock de décembre n'est pas celui de juillet. Si la valeur varie beaucoup, le contrat doit le prévoir ; sinon, c'est le pic qu'il faut déclarer, ou accepter d'être sous-assuré pendant les mois qui comptent.
Pour ordre de grandeur, le tarif indicatif qu'Allianz publie pour un salon de coiffure de 60 m² à Lyon porte une franchise générale de 480 €. C'est un profil précis, pas un tarif de commerce ; il rappelle que l'indemnité se calcule après la franchise.
| Question | Pourquoi elle compte |
|---|---|
| Le bris de glace est-il inclus | Il ne fait pas partie de la garantie vol |
| Le plafond des espèces, en caisse et en coffre | Il est renvoyé aux conditions particulières |
| Les protections exigées | Serrures, alarme, rideau métallique : une protection exigée et absente fait perdre la garantie vol |
| La pointe saisonnière du stock | Elle évite la règle proportionnelle en haute saison |
| La durée et la franchise de la perte d'exploitation | Matmut la nomme sans les publier |