Guide · Commerçant
Évaluer son stock pour ne pas être sous-assuré
Un stock déclaré trop bas fait baisser la prime, et l'indemnité dans la même proportion. C'est la perte qu'on ne découvre qu'au sinistre, et la seule qu'on peut éviter entièrement avant.
Camille LenoirAnalyste assurance, 9 ans en courtage
En une phrase
Déclarez la valeur de votre stock telle que le contrat la définit, au niveau de votre pic saisonnier, et gardez inventaires et factures : un stock assuré pour la moitié de sa valeur n'est indemnisé que pour la moitié du dommage, en application de l'article L121-5 du code des assurances. Relevé le 06/11/2026.
La démarche, dans l'ordre
L'évaluation se fait une fois par an au moins, et à chaque changement important de l'activité.
Lire la définition de la valeur dans le contrat
Prix d'achat, coût de revient ou autre base : c'est le contrat qui dit comment le stock est évalué au jour du sinistre. C'est sur cette base, et pas sur le prix de vente, que la déclaration doit être faite.
Faire l'inventaire
Quantités et valeurs, rayon par rayon, réserve comprise. Un inventaire comptable de fin d'exercice est un bon point de départ, à condition de le rapprocher de la définition du contrat.
Repérer le pic de l'année
Un commerce de cadeaux en décembre, un magasin de sport avant l'hiver : si le stock varie fortement, déclarez le haut de la courbe, ou demandez une garantie qui suit les variations.
Déclarer, et redéclarer
Envoyez la valeur à l'assureur par écrit. Toute augmentation durable — nouveau rayon, deuxième local — se signale : c'est une circonstance qui change le risque.
Garder les preuves hors du magasin
Inventaires, factures fournisseurs, photos des rayons : au sinistre, c'est vous qui prouvez la valeur. Une copie stockée ailleurs que dans le local sinistré évite de tout perdre en même temps.
Ce que coûte une sous-déclaration
| Situation | Stock déclaré | Indemnité pour un dommage de 10 000 € |
|---|---|---|
| Stock réel 40 000 €, déclaré en entier | 40 000 € | 10 000 € avant franchise |
| Stock réel 40 000 €, déclaré à 30 000 € | 30 000 € | 7 500 € avant franchise |
| Stock réel 40 000 €, déclaré à 20 000 € | 20 000 € | 5 000 € avant franchise |
Vol, vitrine, dégât des eaux, fermeture : la garantie qui répond. Risques du métier