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Sinistre · vol

Vol sans effraction : ce que le contrat exige comme preuve

Camille Lenoir
Analyste assurance, 9 ans en courtage Mis à jour le 06/11/2026 7 min de lecture

En une phrase

Le vol n'est indemnisé que s'il entre dans la liste des modes d'entrée de votre contrat. AXA couvre l'effraction, l'escalade, l'usage de fausses clés, l'introduction clandestine, la ruse et l'agression. L'olivier couvre l'effraction, l'introduction clandestine pendant votre présence, la fausse qualité ou identité et les violences, mais ne cite ni l'escalade ni les fausses clés. Les deux excluent les clés laissées sous le paillasson, et AXA le vol avec des clés volées si les serrures n'ont pas été changées sous 48 heures.

Les modes d'entrée couverts

Conditions générales AXA Ma Maison (réf. 970464O, §4.1) et L'olivier (réf. DGLOH202605, §6.7), relevées le 06/11/2026.
Mode d'entréeAXA Ma MaisonL'olivier
Effraction — forcement d'une serrure ou d'une fermeture Couvert Couvert
Escalade — par une fenêtre ou un balcon Couvert Non cité
Fausses clés Couvert Non cité
Introduction clandestine Couvert Couvert, pendant votre présence et à votre insu
Ruse ou fausse qualité — faux agent, faux technicien Couvert : « introduction par ruse » Couvert : « fausse qualité ou identité »
Agression ou violences Couvert Couvert

Ce qui n'est cité dans aucune des deux listes : la porte laissée ouverte, la fenêtre entrouverte, le voleur qu'on a fait entrer sans tromperie. Ces vols ne sont pas indemnisés.

Les clés : perdues, volées, cachées

Mêmes conditions générales, relevées le 06/11/2026.
SituationAXA Ma MaisonL'olivier
Clés laissées sur la porte, sous le paillasson, dans la boîte aux lettres Vol exclu Vol exclu
Clés volées, serrures non changées Vol exclu si les serrures ne sont pas changées sous 48 heures Exclu en l'absence de changement des serrures après vol ou perte
Remplacement des serrures après vol des clés dans le logement Pris en charge jusqu'à 500 € Non précisé dans la partie relevée

À vérifier avant de signer

Après une perte ou un vol de clés, changez les serrures tout de suite et gardez la facture. C'est la condition que les deux contrats écrivent, et c'est la première pièce que l'assureur demandera si un vol suit.

Les protections et les démarches

Conditions générales relevées le 06/11/2026 ; France Assureurs, année 2025.
PointRègle
Protections exigées chez L'olivier Porte à trois points d'ancrage, ou deux plus une serrure de sûreté ; fenêtres à moins de 3 m : volets, barreaux espacés de 12 cm au plus ou vitrage anti-effraction ; sinon indemnité réduite de 50 %
Absence de plus de 24 heures, L'olivier Volets fermés et alarme en service
Plainte Obligatoire chez AXA
Déclaration du vol Deux jours ouvrés chez AXA
Coût moyen d'un vol en 2025 2 093 €, pour 7,4 sinistres pour mille contrats
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Les pièges à éviter

  1. Déclarer un vol « sans effraction » sans expliquer l'entrée

    Le contrat raisonne par mode d'entrée. Décrivez précisément comment le voleur est entré : fausse qualité, escalade, fausses clés.

  2. Laisser un double sous le paillasson

    Exclu dans les deux contrats relevés, sans discussion possible.

  3. Garder ses serrures après une perte de clés

    Chez AXA, le vol avec des clés volées est exclu si les serrures ne sont pas changées sous 48 heures. Chez L'olivier, l'absence de changement est une exclusion.

  4. Supposer que l'escalade est couverte

    Elle l'est chez AXA ; elle n'est pas citée chez L'olivier. Lisez la liste de votre contrat.

  5. Oublier les protections exigées

    Chez L'olivier, une porte ou des fenêtres non conformes réduisent l'indemnité de moitié.

Les assureurs de cette branche

Comparez la liste des modes d'entrée couverts et les protections exigées : c'est là que deux contrats « vol » se distinguent vraiment.

Questions fréquentes

Un vol sans effraction est-il couvert par l'assurance habitation ?
Parfois. Le contrat liste les modes d'entrée couverts. AXA couvre l'escalade, les fausses clés, l'introduction clandestine et la ruse ; L'olivier l'introduction clandestine pendant votre présence, la fausse qualité et les violences. Un vol sans aucun de ces modes n'est pas indemnisé.
Un faux agent du gaz m'a volé : suis-je couvert ?
Dans les deux contrats relevés, oui : AXA couvre l'« introduction par ruse », L'olivier l'usage d'une « fausse qualité ou identité ». Portez plainte et déclarez rapidement.
J'ai perdu mes clés, que faire ?
Changer les serrures sans attendre. AXA exclut le vol commis avec des clés volées si les serrures ne sont pas changées sous 48 heures ; L'olivier exclut le vol en l'absence de changement des serrures après une perte ou un vol de clés.
Le changement de serrures est-il remboursé ?
Chez AXA, jusqu'à 500 € lorsque les clés ont été volées dans le logement assuré. La partie relevée du contrat L'olivier ne le précise pas.
Dans quel délai déclarer un vol ?
Deux jours ouvrés chez AXA, avec un dépôt de plainte. C'est aussi le délai minimal que fixe la loi pour un vol.

Sources

  1. AXA — Conditions générales Ma Maison, réf. 970464O, octobre 2025
  2. L'olivier Assurance — dispositions générales habitation, réf. DGLOH202605
  3. France Assureurs — Contrats multirisques habitation, année 2025 (juillet 2026)
  4. Article L113-2 du Code des assurances (délais de déclaration, circonstances nouvelles)
  5. Méthodologie MonTarifAssur
MonTarifAssur — site d'information sur l'assurance. Projet en cours de création : l'éditeur n'est pas immatriculé à l'ORIAS et n'exerce aucune activité de distribution d'assurances.