Sinistre · eau en sous-sol
Cave inondée : la cause de l'eau décide de l'indemnité
Camille LenoirAnalyste assurance, 9 ans en courtage
En une phrase
La garantie qui joue dépend de l'origine de l'eau : une fuite ou un débordement de canalisation relève du dégât des eaux ; un égout qui refoule est couvert chez L'olivier et AXA dans certaines conditions ; une remontée de nappe ou une crue relève des événements climatiques ou de la catastrophe naturelle après arrêté. Et la cave elle-même n'est pas toujours un bien assuré : chez L'olivier, une cave non aménagée n'entre pas dans la définition des dépendances.
D'où vient l'eau, et quelle garantie répond
| Origine de l'eau | AXA Ma Maison | L'olivier |
|---|---|---|
| Fuite, rupture ou débordement d'une canalisation intérieure | Dégât des eaux | Dégât des eaux, hors canalisation enterrée |
| Égout qui refoule | « Rupture accidentelle ou débordement exceptionnel d'égouts » en dégât des eaux | Engorgement ou refoulement des égouts et canalisations souterraines, sauf arrêté de catastrophe naturelle |
| Infiltration par le toit ou la façade | Dégât des eaux | Par la toiture ou une terrasse couverte ; exclue par les murs extérieurs et les façades |
| Remontée de nappe, ruissellement | Inondation, au titre des événements climatiques | Événements climatiques, si plusieurs bâtiments de la commune sont touchés |
| Humidité, condensation, remontées capillaires | Exclues | Exclues |
| Crue reconnue par arrêté | Catastrophe naturelle, franchise de 380 € | Catastrophe naturelle, franchise de 380 € |
À vérifier avant de signer
Une cave humide depuis des années n'est pas un sinistre. Les deux contrats excluent l'humidité, la condensation et les remontées capillaires, sauf si elles résultent d'un événement garanti. L'assureur cherchera toujours à savoir si l'eau est arrivée d'un coup ou peu à peu.
La cave est-elle un bien assuré ?
C'est la question que l'on pose trop tard. Chez L'olivier, un sous-sol ou une cave n'est une dépendance couverte que s'il est aménagé et répond à la définition du contrat ; les caves non aménagées en sont expressément exclues. Vérifiez aussi comment votre contrat traite les biens qui y sont rangés. Dans un immeuble collectif, le vol limité aux caves est soumis chez L'olivier à une franchise doublée, et la porte doit fermer par une serrure ou un verrou de sûreté, pas par un cadenas.
| À vérifier | Pourquoi |
|---|---|
| La cave figure-t-elle au contrat, et comment ? | Aménagée ou non, déclarée en surface ou non : la définition décide de la couverture |
| Le contenu de la cave est-il couvert ? | Demandez par écrit le plafond et les conditions applicables aux biens rangés en sous-sol |
| Le refoulement d'égout est-il garanti ? | Les deux contrats relevés le couvrent, avec des formulations différentes : vérifiez celle du vôtre |
| Le coût d'un sinistre dégât des eaux | 1 263 € en moyenne en 2025 ; les dégâts des eaux représentent 39 % des sinistres habitation |
Le constat amiable, la convention entre assureurs, les délais et la recherche de fuite. Dégât des eaux
Les pièges à éviter
- Pomper et jeter avant d'avoir photographié
L'origine de l'eau et l'étendue des dégâts doivent pouvoir être constatées. Photos, vidéo, liste des biens : avant de vider.
- Déclarer « inondation » quand c'est un égout
Le mot employé oriente la garantie. Décrivez ce que vous avez vu : eau remontée par le siphon de sol, par le mur, par la porte.
- Stocker des biens de valeur dans une cave non aménagée
Chez L'olivier, elle n'entre pas dans la définition des dépendances. Ce qui y est rangé peut ne pas être couvert du tout.
- Confondre humidité et sinistre
Les remontées capillaires et la condensation sont exclues. Un dégât progressif se traite par des travaux, pas par une déclaration.
- Attendre l'arrêté pour signaler une crue
Déclarez dès le sinistre ; l'arrêté ouvre ensuite un délai de 30 jours pour la catastrophe naturelle.
Les assureurs de cette branche
Demandez à chaque assureur comment il traite la cave, son contenu et le refoulement d'égout. Les réponses diffèrent plus que les prix.
Questions fréquentes
Ma cave est inondée, quelle garantie joue ?
Le refoulement d'égout est-il couvert ?
Une cave non aménagée est-elle assurée ?
L'humidité dans ma cave est-elle couverte ?
Combien coûte en moyenne un dégât des eaux ?
Sources
- AXA — Conditions générales Ma Maison, réf. 970464O, octobre 2025
- L'olivier Assurance — dispositions générales habitation, réf. DGLOH202605
- France Assureurs — Contrats multirisques habitation, année 2025 (juillet 2026)
- Service-Public — Catastrophe naturelle : indemnisation (F3076)
- Méthodologie MonTarifAssur